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編譯劉千郁／特稿

國際金價上漲，在世界最大黃金消費國之一的印度，黃金成為最受歡迎的貸款抵押品，越來越多的銀行與金融機構爭相投入這個高獲利市場，黃金作為抵押品的違約風險較小，因一般民眾捨不得失去抵押的家族黃金飾品。

在印度民眾眼中，黃金不但是保值的投資工具，更是在高利率環境下取得更有利貸款條件的好幫手，用黃金做擔保的貸款好處多多，許多銀行提供一個人最高可以取得黃金貸款1,000萬盧比（新台幣640萬元），每公克的黃金抵押品可以借到1,350盧比（新台幣830元）到2,025盧比之間，黃金貸款利率也比一般個人貸款低了許多。

成色影響利率高低

與銀行個人貸款的固定利率不同，黃金抵押貸款利率的高低與提供的擔保品多寡與品質有關，舉例來說，貸款金額相同時，提供的黃金首飾數量越多利率就越低，根據黃金淨重與純度的不同，利率在10％到17％之間，如果貸款人把貸款金額設定在金飾價格的二分之一，利率還會更低，黃金產品的不同也影響利率高低，有保證書的金飾最受歡迎，銀行也偏好黃金首飾、而不是金幣作為抵押品，因為飾品通常有家族情感價值，降低貸款違約的可能。

根據統計，印度黃金抵押貸款市場約在3,500億到4,000億印度盧比之間，而且成長速度驚人，在2002到2010年間年成長率為40％，在接下來3年成長率也有35％到40％，在市場前景一片看好的情況下，相關金融機構身價跟著水漲船高，印度最大黃金融資公司Muthoot融資公司在孟買證交所的首次公開募股（IPO）獲得市場超額認購的熱烈回應，Muthoot也已經宣佈向海外拓展黃金貸款業務的計畫。

信用不佳也可辦理

每家銀行計算抵押品價值的方式不同，部份銀行把6個月一期的參考價定在某一範圍之間，例如每公克黃金1,000到1,200盧比之間，也有銀行用每2個星期的平均市場價格或當天國際金價作為參考，與其他擔保品借款比起來，黃金抵押貸款的最大好處是這項借款與貸款人的信用紀錄無關，貸款可用第三方所提供的黃金取得貸款，第三方可能是父母、配偶、兄弟姊妹，甚至是朋友。

手續方便核款快速

此外，黃金貸款也是最快、最容易的借款方式，不需要繁複的表格紙張作業，貸款人只要帶著身分證件，不需要其他的文件，最快幾分鐘就可以獲得批准，當民眾遭遇到疾病、意外等急需現金的緊急事件時，也正是黃金貸款發揮快速放款效果的時刻，有越來越多印度人選擇這種到期日一到兩年內的短期貸款作為支付子女學費、購車，或支付房屋頭期款的融資方式。